dicas sobre finanças pessoais

Você não precisa ser um expert para investir rentavelmente. Você nem precisa realmente amar o dinheiro. Mas você poderá pagar um preço alto se negligenciar suas finanças...
Informações básicas sobre investimentos são uma das mais poderosas ferramentas que você pode usar para ter sucesso nas finanças. Não deixe a segurança de seu futuro financeiro para alguém cuidar. Para evitar este que é o maior erro de todos, resolva começar cada dia lembrando-se do ditado: "se eu quero algo bem feito, faço eu mesmo."
Existem pessoas que investem em coisas que entendem. Existem muitas outras que investem cegamente. Contudo, a maioria das pessoas se encontra no meio termo. Você talvez já tenha ouvido falar sobre alguns investimentos mas não os conhece profundamente. De fato, no mundo financeiro você pode encontrar uma infinidade de investimentos: ações, fundos, poupança, títulos, imóveis, etc. Mas na verdade, a maioria das pessoas não procura conhecer os investimentos e investe o dinheiro muito mal, colocando-o em um único negócio!
Para se tornar um investidor de sucesso você precisa adquirir os conhecimentos e as ferramentas necessárias para tal. O mundo dos investimentos pode parecer um pouco complicado no início, mas não desista! Tente desenvolver seus conhecimentos sobre investimentos então você não precisará confiar tanto nos conselhos dos outros, que talvez não tenham boas intenções.
Embora muitos investidores aprendam através da tentativa e erro, você terá a oportunidade deaprender aqui passo-a-passo as técnicas e os segredos que os investidores de sucesso conseguem após muitos anos de educação e experiência.

"Onde quer que você veja um negócio de sucesso, pode acreditar que ali houve, um dia, uma decisão corajosa."
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ENTENDA SUAS FINANÇAS
Alguma vez você pensou que pudesse gostar e ter o completo controle sobre suas finanças?
Antes de você aprender a investir, é necessário que você tenha total entendimento e controle de suas finanças. Para isso você precisa educar seu bolso e desenvolver sua inteligência financeira.
Pessoas bem sucedidas aprendem a gerenciar e investir seu dinheiro cedo. O dinheiro sem a inteligência financeira é dinheiro que se perde depressa! Você com certeza já deve ter ouvido falar em vários jogadores de futebol, artistas, ganhadores de loterias entre outros, que ganharam fortunas e morreram na miséria. Por outro lado, existem pessoas que começam do nada e ganham muito dinheiro com o tempo. Muitos acreditam que um bom diploma, um bom emprego, um bom salário, são o suficiente para alcançar o sucesso financeiro. Realmente um diploma é muito importante, mas o que faz a diferença entre as pessoas bem sucedidas e as que não conseguem gerenciar seu dinheiro é o conhecimento financeiro que elas têm ou não e isto, infelizmente, não se aprende na escola. Pense nas pessoas que você conhece que tem um diploma e um bom salário e vivem atoladas em dívidas...
“As pessoas querem fazer, não querem ser. Esse é o problema. Primeiro você tem que ser uma pessoa rica. Planeje ser rico. Torne-se alfabetizado financeiramente. E antes de pedir conselhos financeiros a alguém, descubra se ele planeja ser pobre ou rico. Se ele planeja que seu rendimento diminua quando ele se aposentar, não perca seu tempo com ele. Se você quer ficar rico, siga conselhos de rico. Esse é o segredo. Você não pode fazer sozinho. Eu odeio ser tão incisivo. Mas essa é a verdade. O que é necessário para se fazer dinheiro não é dinheiro, mas alfabetização financeira. Você pode ter muito dinheiro e ainda pensar como uma pessoa pobre. Se você pensa assim, não importa quanto dinheiro você ganhe, você gastará todo ele e terminará pobre.” Robert Kiyosaki
Se você é igual à maioria das pessoas, você tem um emprego. Você vai para o seu trabalho todos os dias. Todas as semanas ou uma vez ao mês você recebe o seu pagamento. Você tem impostos, você tem problemas (seu carro pode quebrar, etc), você tem desejos (uma casa, roupasnovas ou uma TV, etc), você tem dívidas... A vida real funciona desta maneira.
Observe se você não está no cenário acima.
Não existe nenhuma esperança de alcance de metas financeiras futuras. Nenhuma segurança! E o mais importante, nenhuma tranqüilidade, nenhum controle de sua vida e suas finanças.
Entender suas finanças requer mais tempo e esforço que nunca, num mundo onde diariamente vivemos mudanças econômicas. Se você tem muitas diferentes metas financeiras, decidir como encontrar estas metas requer um planejamento cuidadoso.
3APRENDENDO A CONTROLAR SUAS FINANÇAS
"Uma grande caminhada começa sempre com o primeiro passo."
O primeiro passo para gerenciar o seu dinheiro é saber onde você está e onde você quer ir. Comece procurando idéias para ajudá-lo a organizar seus gastos, assim você irá saber onde seu dinheiro está indo, então trabalhe para proteger seu dinheiro através de uma combinação de planejamento e balanço de suas finanças.
Para facilitar, comece seguindo estas 5 regras de ouro:
1- Prepare um orçamento.
Antes de você poder alcançar suas metas financeiras, você precisa saber qual a sua situação financeira hoje. Para isso é necessário preparar um ORÇAMENTO.
Um orçamento mensal pode ajudá-lo a priorizar e limitar seus gastos e ao mesmo tempo descobrir caminhos para liberar mais dinheiro para usar em economias e investimentos:
- Anote todas as suas fontes de rendas como salário, bônus, aplicações e outras fontes como dinheiro proveniente de aluguéis, etc. Se você é jovem e tem apenas sua mesada, estas recomendações também servem para você. Saiba que quanto mais dinheiro você tiver disponível para investir, mais você irá ganhar!
- Em seguida olhe para os seus gastos. Anote seus gastos mensais e dívidas, incluindo as pequenas despesas como cinema, lanches, etc. Provavelmente você irá ficar surpreso ao saber como e onde você está gastando seu dinheiro.
- Anote separadamente os gastos e os rendimentos em um caderno.
Mantenha seu orçamento em dia, anotando todos os gastos e rendimentos de uma forma clara,
vonde você possa visualizar facilmente. No final do primeiro mês você saberá quanto está gastando.
Para gastar menos do que você ganha você precisa ser disciplinado: identifique as despesas que você pode cortar: mire nas despesas diárias como comida e pequenos gastos que não afetam a qualidade da sua vida. Por exemplo: tente trazer seu lanche ou seu almoço de casa duas ou três vezes por semana e diminua os cafezinhos - mas não seja tão duro com você mesmo, senão você não irá aguentar!
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Não tente cortar tudo de uma só vez. Comece com pequenas áreas específicas e vá trabalhando as outras despesas a cada mês. Olhando honestamente para as suas finanças, você será capaz de marcar onde seu dinheiro está escoando e cortar os maus hábitos.
2 - "Resolva não ser pobre: qualquer quantia que você tiver, gaste menos."
Esta é uma famosa citação de Samuel Jonhson, que vem junto com esta dica essencial:
- Gastemenos para ter mais dinheiro para guardar.
- Faça com que o dinheiro guardado gere mais dinheiro.
Fazendo isso você irá começar a economizar. No começo pode parecer pouco, mais cada moeda não gasta será mais uma moeda a ser investida. Além disso, se você não guardar para depois investir, seu dinheiro não irá render juros para você. Estas economias resultantes de seu sacrifício temporário - se investidas corretamente - irão se transformar em bons lucros ao longo do tempo.
3 - Tente saldar suas dívidas e mante-se longe de novas despesas.
É essencial esperar um pouco até começar a obter lucro do seu dinheiro em vez de fazer dívidas que irão descontrolar seu orçamento. Muitas pessoas gastam mais do que ganham. Vai ser difícil aumentar seu patrimônio a fim de que atinja suas metas se você constantemente perde para as suas dívidas. Siga este conselho: nunca pegue emprestado, apenas gaste menos.
4 - Pague a você mesmo:
Guarde de 5-10% do seu salário em uma conta separada antes de você ter a chance de gastá-lo e você irá conseguir rapidamente uma grande fortuna! O melhor de tudo isso é que você irá multiplicar seu patrimônio sem mudar seu estilo de vida.
5 - Pegue a maior parte do seu dinheiro:
Guarde a mesma quantidade de dinheiro todos os meses em um investimento, isto irá ajudá-lo a multiplicar sua fortuna cada vez mais.
Observe as recomendações acima. Não se trata de deixar de lado uma vida boa. O objetivo é não vê-la piorar e tê-la ainda melhor, não só hoje, mas também quando a idade não deixar mais tempo para arrumar o futuro.
E lembre-se que uma grande caminhada começa sempre com o primeiro passo. Quanto mais cedo você aprender a controlar suas finanças, mais rápido você irá aumentar seu patrimônio e construir sua riqueza
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Como economizar 2

Planejjamentto doméstiico
Olá,
Nesta unidade veremos aspectos importantes do planejamento doméstico,
observaremos que isso vai demandar muita disciplina e controle na hora dos gastos.
Apresentaremos sugestões acerca de como evitar dívidas, bem como a importância de se
economizar para alcançar seus objetivos e metas.
Daremos boas dicas de como fazer seu dinheiro render, para isso você aprenderá
como gastar o seu dinheiro de forma consciente. Veremos que o momento da compra
pode ser uma ótima oportunidade para economizar.
Como posso evitar as dívidas?
Todos sabem que as dívidas são adquiridas pelos motivos mais diversos. O
cartão de crédito e o cheque especial são os grandes vilões do endividamento e bastantes
conhecidos como armadilhas da economia doméstica.
Neste tópico, iremos apresentar algumas sugestões de como evitar, ou ao menos
minimizar o endividamento. Mas como é que entramos em uma dívida? Estudos
apontam que na maior parte das vezes somos induzidos a comprar algo que, em
verdade, não precisamos.
Quando abrimos uma nova conta de cartão de crédito não levamos em conta os
encargos administrativos, nem ao menos temos compreensão das taxas de juros
aplicadas pela bandeira do cartão.
Uma coisa é certa, ninguém quer estar endividado, especialmente quando se
almeja equilibrar suas finanças. Abaixo veremos quais são os principais fatores que nos
colocam em uma situação de endividamento. Observe:
1 – Gastar muito em compras domésticas
Geralmente você não deve comprometer
mais de 28% de sua renda bruta em despesas
de habitação e dívidas domésticas. Tente enxugar os custos nos gastos com estas
compras.
2 – Ser fiador em um empréstimo
Esta é a maior cilada. Emprestar seu nome para que um terceiro adquira um bem éinadmissível. Caso ele não pague, você terá de arcar com os custos, podendo ter
inclusive implicações judiciais.
Em situações como estas, caso você precise de um empréstimo o banco provavelmente
não lhe dará em virtude de seu nome estar sujo. A única maneira de evitar este
endividamento é não aceitando ser fiador de ninguém em hipótese alguma.
3 – Gastos com os cartões de crédito
Como dissemos no início deste tópico, os cartões de crédito são o grande vilão no
endividamento. Em outras palavras, se você quer se endividar use o seu cartão de
crédito. A maioria das dívidas exorbitantes se origina de uma única parcela em atraso.
Além disso, com um limite de crédito comprometido, torna-se mais difícil garantir
novas linhas de crédito, o que poderia forçá-lo a sobrecarregar ainda mais o seu cartão
atual, deixando você em uma difícil situação financeira.
É preciso não sucumbir a estes erros comuns de cartões de crédito. Pague suas contas
em dia, quando usar o cartão pague mais do que o mínimo mensal, acompanhe o seu
limite de crédito e seus hábitos de consumo.
Manter-se longe de dívidas não é tarefa fácil, às vezes, isso requer uma postura
serena. Em outras palavras, para se manter longe das dívidas, você deve seguir alguns
procedimentos.
Muitos de nós pensam que responsabilidade financeira significa se abster de
tudo que possa nos proporcionar prazer. Não é bem assim, aliás, você pode muito bem
ter uma vida financeira equilibrada sem se privar de nenhum prazer.
Ao invés de lutar contra a vontade de gastar dinheiro, você deve usar esse tempo
para entender como boas políticas de gastos levam à oportunidade de viver a vida que
você quer, sem cair profundamente em dívida.
O segundo passo no bom planejamento financeiro pessoal é transformar essas
políticas em hábitos. Se você estiver dedicado a diminuir seus gastos e poupar uma
parte do seu dinheiro isso certamente o ajudará a sair de uma situação de dívida.
A seguir apresentaremos algumas dicas que podem ajudánesta mudança de
hábito. Lembre-se que não é tarefa fácil domar o consumidor compulsivo que há emcada um de nós, contudo, a prática dessas dicas lhe trará maior controle sobre suas
finanças. Observe:
1. De olho nos seus gastos
Faça um teste, monitore seus gastos durante um mês, não se esqueça de anotar todos os
gastos que você tiver ao longo do dia. Depois classifique seus gastos em categorias de
despesas, da forma como apresentamos na tabela acima.
A partir daí você pode supervisionar e observar seus hábitos de consumo. Isso é
importante antes mesmo de você desenvolver seu orçamento, saber onde você gasta seu
dinheiro é o primeiro passo para economizar.
Não se esqueça de criar uma parte para o entretenimento e lazer, afinal, ninguém vive
só de trabalho, às vezes é preciso diversão. A exemplo da tabela apresentada acima seja
sistemático ao anotar cada gasto que tiver.
Uma boa dica é antecipar as contas, isso lhe dará um bom descanso. Você não precisa
deixar de ir ao cinema, contudo, anote cada gasto, guarde cada recibo de compra e
mantenha o controle sobre suas finanças.
2. Ganhe mais dinheiro
Você pode querer usar seu dinheiro em algum investimento alternativo. Primeiro é
preciso reduzir o seu orçamento mensal com gastos desnecessários. O que sobrar, você
pode aplicar em outras atividades que lhe possam gerar receitas ou em investimentos e
mercado de capitais.
Entretanto, não é uma solução muito prática, especialmente se você não tem tanta
prática com o mundo dos investimentos e do mercado financeiro. Caso você observe
que seu orçamento está aquém do esperado, considere procurar outro emprego.
Uma coisa importante em se tratando de economia doméstica e finanças pessoais éa
habilidade de tomar decisões difíceis e o discernimento para analisar objetivamente sua
situação.
3. Cuidado com cartões de crédito
O cartão de crédito, como já dissemos, é uma “faca de dois gumes”, já que pode
colocá-lo em um espiral de endividamento, mas também pode oferecer benefícios às
pessoas de hábitos de consumo saudáveis.
Quando utilizar um cartão de crédito, procure um que se adapte à sua situação. Por
exemplo, se você viaja muito, então, utilize um cartão que ofereça descontos em
viagens, hotéis e aluguel de carros.
Uma boa ideia é usar cartões de crédito que ofereçam algum tipo de bônus por usar abandeira. Você ainda pode centralizar todas as suas contas em uma só fatura, isso é
interessante se você tem o costume de pagar o total da fatura do cartão.
Entretanto, não se condicione a utilizar os cartões de crédito. Em todo caso, vale a
máxima de que: tendo dinheiro, pague à vista. Aprenda a usar cartões de crédito de
modo responsável para tirar proveito deles.
4. Guarde e não gaste
Esta dica é bastante oportuna, justamente porque uma das técnicas dos varejistas
aumentarem suas vendas é oferecendo produtos com prazo enorme para pagar com
preços bem acessíveis.
Quando você adquire uma prestação de 200 reais, você não está somente arcando com
este valor, pelo contrário, você está adicionando 200 reais a sua despesa atual.
Se pensarmos que este valor é pouco e não atrapalhará seu orçamento, experimente
somar este mesmo valor a uma despesa de 2000 reais. Note que agora já estamos
falando de 10% de sua despesa. Portanto junte dinheiro e compre à vista.
5. Aprenda a poupar
Aprender a economizar é a primeira lição para não se endividar. Economize sempre
que puder, desde as moedas até nos descontos em compras no shopping. Faça você
mesmo as coisas que não precisam de dinheiro, por exemplo, lavar o carro, arrumar a
casa, entre outras situações que possam gerar economia.
Fazer você mesmo é um procedimento financeiramente saudável, justamente porque ao
invés de gastar dinheiro contratando alguém, você economiza este valor que poderá ser
aplicado ou investido em outra coisa.
Ponha estas dicas em prática, e lembre-se de que seus objetivos e metas financeiras
demandam algumas privações, portanto tenha em mente a sua difícil tarefa de
economizar.
Contudo, você perceberá que esta prática fará com que você reduza seus gastos
consideravelmente.
Boa sorte!

Economias domésticas 1

O que são finanças e economia doméstica?
Imagem meramente ilustrativa - Fonte: uniaobrasfoot.com.br
Finanças pessoais e economia doméstica são duas áreas bem próximas. Ambas
tratam do processo de gestão efetiva dos ativos em posse de um indivíduo ou de uma
família.
O importante, em se tratando de economia doméstica e finanças pessoais, é ter
uma sólida compreensão sobre o fluxo de renda da família, ou seja, conhecer muito bem
quanto você e sua família ganham e quanto gastam por mês ou por determinado
período.
Além de saber o total de sua renda, você também precisará ter uma compreensão
clara das despesas fixas e variáveis associadas à sua rotina doméstica e à sua vida
familiar.
Neste sentido, leve em consideração as despesas fixas, que incluem aluguel ou
pagamentos de financiamento imobiliário, pagamentos de prestações do carro e
quaisquer empréstimos pendentes, bem como contas e prestações.
Existem também os gastos variáveis, dentre eles podemos incluir: os alimentos,as despesas de consumo mensal e as taxas de serviços bancários, como luz, água,telefone, entre outros.
Depois que você souber o montante de suas receitas e despesas, o próximo passo
para elaborar um plano de economia doméstica é estabelecer um orçamento familiar,
isto é, estabelecer um limite a ser gasto mensalmente.
Em outras palavras, devemos determinar quanto dinheiro está entrando em casa
e quanto deverá sair, para que sejam cumpridas e pagas todas as obrigações.
Além disso, você deve pensar em ter um fundo para despesas extras, como
gastos com roupas, manutenção de automóveis, etc. Portanto, temos três elementos
bases em relação à economia doméstica.
Para melhor ilustrar observe a tabela a seguir:
I – Despesas Fixas
Alugueis;
Prestações;
Contas fixas, etc.
II – Despesas variáveis
Contas de água e luz;
Crediários;
Taxas bancárias, etc.
III – Fundo para gastos extras
Roupas extras;
Rematrícula da faculdade;
Lazer e entretenimento;
Questões de saúde, etc.
Após identificar as obrigações a serem pagas, bem como as necessidades básicas
de vida, o passo seguinte será o de avaliar o quanto de renda é suficiente, ou seja,
quanto de recursos financeiros é necessário para que você quite todas as suas contas.
Somente a partir daí, você conseguirá equalizar suas finanças, e obter êxito em
sua economia doméstica.
7Outro fator também importante é ter um “caixa dois”, ou seja, uma conta
poupança onde possa reservar um dinheiro para contas futuras, como a faculdade dos
filhos, o plano de aposentadoria e eventuais necessidades.
Em outras palavras, se houver uma pequena quantidade de dinheiro excedente
após cumprir todas as obrigações, não importa a quantia, você deve colocá-la em algum
tipo de aplicação.
Ao longo de doze meses, você verá que foi uma ótima ideia ter economizado
uma pequena quantia todo mês. Por exemplo, digamos que lhe sobrem 50 reais todo o
mês, após quitar suas dívidas, em doze meses, você terá economizado 600 reais.
Uma parte essencial da economia doméstica é o planejamento para a
aposentadoria. Neste sentido, é importante avaliar se apenas a previdência social é
suficiente para garantir o futuro de sua família. Vale a pena avaliar a possibilidade de
realizar um plano de previdência privada.
De certa forma, controlar suas finanças pessoais irá educá-lo a calcular os seus
gastos e obrigações. E, certamente, isso vai ajudá-lo a garantir que haja recursos extras
para investir no seu futuro.
Tenha em mente que, em se tratando de economia doméstica, é preciso estar
preparado para as adversidades, por isso, outro aspecto importante está no
monitoramento da eficiência do orçamento e no fazer ajustes quando necessário.
O ajuste no orçamento pode ser necessário se houver um aumento ou perda de renda, como por exemplo, eventos inesperados, problemas de saúde, entre outros.
Em linhas gerais, a economia doméstica corresponde a um equilíbrio entre o que
se gasta e o que se ganha. Trata-se do processo de controlar seu dinheiro e tomar
decisões acertadas para manter suas finanças sob controle e sair de uma situação de dívida..
Você deve ser capaz de fazer coisas básicas, como criar um orçamento,
equilibrar um talão de cheques e saber quanto de dinheiro está gastando a cada mês.
Essas habilidades vão mantê-lo fora de dívidas. Uma vez que você tenha
compreendido os conceitos associados às finanças pessoais, vai encontrar um meio
muito mais fácil de manter-se fora do endividamento.
Por exemplo, saber como as taxas de juros do seu cartão de crédito estão
afetando sua despesa, ou ter consciência das taxas de juros embutidas naquele
empréstimo bancário que deseja ou precisa contratar.
Estes orçamentos mensais devem ser utilizados para conservar o dinheiro em
uma conta poupança, de modo que, assim, aumente a sua riqueza, melhor dizendo, seus
recursos.
Depois que criar um orçamento mensal e mapear todas as suas despesas, poderá
observar o quanto está gastando de sua renda mensal.
Se você está gastando mais do que recebe, então deverá cortar custos em certas
áreas para que possa cobrir todas as suas contas. Trata-se de um remanejamento,
deixando de gastar com o que não há necessidade.
A nossa saúde financeira está intrinsecamente ligada a outras áreas de nossas
vidas, por exemplo, quando nossa vida financeira está funcionando sem problemas, nospreocupamos e nos estressamos menos.
Quando falamos de economia doméstica, devemos determinar quais são suas
necessidades financeiras, suas metas para o futuro e como fazer para alcançá-las, esse é
o intuito central das finanças pessoais. Você precisa elaborar um planejamento
financeiro pessoal de curto prazo, uma vez que envolve menos riscos do que do que oplanejamento realizado em médio e longo prazo.Planejamento
Um elemento chave da economia doméstica é o planejamento financeiro. Tratase
de um processo dinâmico que requer um acompanhamento e uma reavaliação
constante.
Em síntese, este processo envolve cinco passos:
I – Avaliação:
A situação financeira de uma pessoa é avaliada através da análise de
seus gastos mensais. Considere seus ativos pessoais, como gastos com
carro, casa, roupas, alimentação, taxas bancárias, entre outros.
II – Estabelecimento de metas:
É importante ter objetivos, portanto, estabeleça suas metas. Por
exemplo, juntar 5 mil reais para fazer uma viagem. Não importa sua
meta, faça de tudo para conquistá-la.
III – Crie um plano:
A criação de um plano diz respeito aos métodos pelos quais você
chegará aos seus objetivos. Por exemplo, para realizar esta viagemvocê precisará guardar 500 reais durante dez meses.
IV – Execução do plano:
Pôr em prática um plano requer muita disciplina e perseverança. Isso
porque sempre nos vemos tentados a gastar nossas economias
V – Monitoramento e reavaliação:
Conforme o tempo passa, o plano financeiro deve ser monitorado para
possíveis ajustes ou reavaliações. Por exemplo, não será possível
juntar 5 mil para a viagem dos sonhos em razão de um problema de
saúde que ocorrera, contudo é possível juntar 3,5 mil reais. Reajuste o
plano e continue buscando cumprir com a meta.
Os objetivos da maioria dos jovens e adultos solteiros são investir em um
imóvel, ou mesmo em estudos, como graduação e pós-graduação. Por outro lado, os
pais e chefes de família têm outro perfil, preocupando-se, principalmente, com a
segurança e bem-estar da família. Em razão disso, podemos dividir a economia
doméstica em basicamente seis áreas:
Vejamos:
I – Posição financeira:
Está associada ao seu patrimônio líquido e o fluxo de caixa doméstico.
O patrimônio líquido é o balanço de uma pessoa, calcule todos os seus
ativos e depois subtraia as responsabilidades. A partir desta análise,
você pode determinar em que grau e, em que momento, seus objetivos
podem ser realizados.
II – Lidar com imprevistos:
Refere-se ao modo como você minimiza seus gastos extras, que não
estavam previstos, como, por exemplo, uma conta extra com
medicamentos, uma parcela atrasada do carro, ou seja, quando sesente preparado para arcar com estes gastos sempre que necessárioIII – Planejamento tributário:
Todos sabem que o imposto de renda é o maior gasto em uma
residência. Portanto, saber o quanto de imposto você paga é
fundamental, já que quanto mais se ganha, mais se paga de imposto ao
governo.
IV – Acumulação de recursos para se chegar às metas:
Para você chegar as suas metas é preciso acumular recursos, neste
sentido, você precisa saber em quanto tempo conseguirá guardar
dinheiro suficiente para alcançar seus objetivos.
V – Previdência:
É o processo de compreender o quanto custa viver na aposentadoria.
Você precisará elaborar um plano previdenciário, este, aliás, é um
fator super importante na economia doméstica.
VI - Planejamento imobiliário:
Pelo menos nove, em cada dez pessoas, têm o sonho da casa própria.
Planejar a compra deste imóvel é muito importante, você precisa
analisar até quando é interessante pagar aluguel, e quando é mais
viável e vantajoso adquirir seu próprio imóvel.
Em resumo, as finanças envolvem muitos aspectos de nossas vidas. Equacionar
nossos ganhos e gastos implica em uma maior saúde financeira, já que há inúmeras
possibilidades de utilização do seu dinheiro. No entanto, o mau uso deste, podesignificar instabilidade financeira.
Lembre-se que é preciso disciplina para economizar dinheiro, foque seu
pensamento em seus objetivos e metas, assim será mais fácil resistir à tentação de
consumir.
1.2 – Orçamento doméstico
Imagem meramente ilustrativa - Fonte: www.ruadireita.com
O primeiro passo para pôr suas finanças em ordem é elaborar um orçamento. Se
você pretende economizar dinheiro é vital que tenha um orçamento e se discipline em
cumpri-lo, evitando gastos desnecessários. Um orçamento doméstico pode apontar ondee como você está gastando seu dinheiro.
Para ter sucesso na elaboração de um bom planejamento, você vai precisar
separar um tempo do seu dia para realizar um levantamento de todos os seus gastos,
como recibos de cartões de crédito, recibos de pagamentos, contas em geral. Até mesmo
com os gastos corriqueiros, como um lanche no meio do dia, ou o dinheiro para
cigarros, pães, etc. Toda informação é importante para criar um planejamento adequado
e o mais próximo possível de sua realidade.
Para melhor compreensão de nosso leitor, apresentaremos importantes dicas de
como elaborar seu planejamento de finanças domésticas. Isso vai ajudá-lo a conter os
gastos e, consequentemente, a poupar mais o seu dinheiro. Observe:
1° DICA – Qual seu maior gasto? Considere os financiamentos de veículos, prestações
de casa, convênios médicos, entre outros. Tente arredondar a conta para cima, assim
você terá uma estimativa média de quanto gasta em cada item.
2° DICA – Calcule todos os gastos ao longo do dia. Por exemplo, quanto você gasta em
gasolina por dia? Quanto você gasta com alimentação? Com lazer? Pense em tudo o
que considerar necessário e ponha na tabela de custos diários.
Lembre-se, isso não significa que você não deve gastar, apenas atente-se ao recibo de
compra ou anote o que gastou, por menor que seja a quantia.
Anote tudo e não use nomes genéricos, como alimentação, transporte, etc. Especifique
cada item, dando nome aos gastos.
3° DICA – Nesta planilha crie uma área específica para seus ganhos. Coloque todos os
rendimentos, desde as moedas que você encontrar no chão até seu salário mensal.
4° DICA – Ponha o rendimento mensal ao lado das despesas, depois compare os
números. Depois de analisar os números, separe-os em categorias de necessidades e
luxos.
5° DICA – Leve em conta todos os custos semanais, mensais e anuais. Os gastos
semanais não afetam tanto seu bolso, uma vez que estes gastos podem ser controlados.
A missão estará cumprida se você, ao longo de um ano, não usar seu cartão de crédito
ou cheque especial. Gastar somente o que se ganha é o primeiro passo para estabilizar
suas finanças.
6° DICA – Estabeleça metas de curto prazo, mas não se esqueça dos objetivos de longo
prazo. Considere a troca daquele sofá da sala, ou de um novo vestido, ou mesmo um
carro.
Planeje com antecedência, faça planos. Você vai precisar recorrer a uma poupança,lembre-se de incluir nesta lista apenas itens realmente necessários.
7° DICA – Elabore um novo orçamento sempre que preciso, considerando seus gastos e metas.
Depois, preste atenção apenas aos gastos com as necessidades essenciais, como
aluguel, comida, etc. Certamente, uma hora ou outra, você vai precisar dos cartões de
crédito ou cheque especial, contudo se puder evitá-los, faça-o.
8° DICA – Coloque esta planilha de gastos em algum lugar onde toda a família possa
ver e acompanhar. Desta forma, todos estarão cientes dos objetivos e metas financeiras
estabelecidas pela família.
IMPORTANTE
1 – Se suas despesas totais são maiores que sua renda, certamente você
precisa pensar sobre cortes em seus gastos, ou pensar em maneiras de
aumentar sua receita.
2 – Se sua renda mensal é superior as suas despesas totais, coloque um
pouco na poupança. Esse dinheiro pode ser usado para uma nova
aquisição ou para a mensalidade da faculdade do seu filho, ou qualquer
outro investimento.
A seguir, temos um modelo básico de tabela de orçamento familiar, observe que
cada item corresponde a uma necessidade básica. Importante destacar que se trata
apenas de uma sugestão, mas com a ideia central em mãos, você pode montar tabelas
mais elaboradas.
Vale ressaltar que os itens podem variar de acordo com o perfil de cada um. O
importante é destacar apenas os custos de necessidades reais. Observe:
RECEITAS
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Renda familiar
Salários
13º salário
Férias
Comissão
Honorários
Empréstimos
Outros
DESPESAS
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Habitação
Aluguel/prestação
Condomínio
IPTU
Luz
Água
Telefone
Gás
TV por assinatura
Supermercado
Reformas/consertos
Outros
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Saúde
Plano de saúde
Médico
Dentista
Medicamentos
Seguro de vida
Outros
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Transporte
Ônibus
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Estabelecendo prioridades
As preocupações centrais deste segmento de finanças pessoais e economia
doméstica giram em torno de como os indivíduos se protegem de eventos inesperados,
isto é, de como as pessoas lidam diante de uma situação financeiramente adversa.
As suas prioridades financeiras individuais vão determinar o tipo de plano
financeiro que você precisa para se adaptar às situações e atingir seus objetivos que,
como vimos, pode ser a viagem da sua vida, a casa própria, ou simplesmente levar uma
vida tranquila e confortável.
Por exemplo, uma pessoa precisa planejar suas despesas para que possa investir
seu dinheiro em outras áreas, sobretudo, pensando em sua aposentadoria, afinal, você
não quer morrer trabalhando.
Por isso é tão importante a reeducação financeira, pois sabendo que a
previdência não oferece muitos benefícios aos aposentados, você pode considerar
contratar um plano de previdência privado. Se este for o caso, inclua este investimento
em sua planilha.
Não pense que isso é impossível, pelo contrário, você pode alcançar estes e
outros objetivos através de um orçamento adequado e um planejamento dasreais
necessidades pessoais.
Abaixo, apresentamos algumas dicas úteis que poderá ajudá-lo a priorizar suas
ações. Observe:
I – Definir metas específicas. Seja claro, seus objetivos precisam ser
focados;
II – Cuidado com objetivos e metas inviáveis. Ao invés de ter uma dúzia de
objetivos, estabeleça um, foque nesta meta e não desista enquanto não
alcançar;
III – Cada escolha uma renúncia. Prepare-se para deixar algumas metas de
lado. Pode ser que você precise pesar os benefícios de acordo com suas
prioridades;
IV – Não tenha pressa, mas não perca tempo. Considere um período para
cada objetivo. Quanto mais tempo tiver para se dedicar a este objetivo maior
será a chance de sucesso;
V – Classifique seus objetivos. Após ter deixado de lado alguns objetivos,
você ainda precisa classificar os objetivos restantes de acordo com a
necessidade imediata;
VI – Comece agora! Antecipe-se. Não perca tempo ponha em prática o seu
planejamento. Procrastinar, isto é, deixar para depois, só vai fazê-lo perder
tempo;
VII – De olho em seus gastos. Uma vez que os objetivos e metas foram
identificados, eles devem ser monitorados de perto e verificados por necessidade. Aqui é importante atenção, pois os gastos excessivos podem
comprometer todo seu planejamento;
VIII – Prepare-se para lidar com as adversidades. Os fatores externos podem
afetar o seu planejamento financeiro. Deve haver uma constante avaliação de prioridades a cada ano, a fim de observar se as metas financeiras não
mudaram a partir da lista original em termos de prioridade.
Se a prioridade previamente determinada não é mais aplicável, você pode voltar
a concentrar o investimento no que parece ser consistentemente viável.
A seguir, veremos um interessante texto transcrito da internet, que trata
justamente desse processo de se estabelecer as prioridades financeiras. O artigo
apresenta boas dicas de como lidar com suas prioridades.
Observe:
Estabeleça suas prioridades financeiras
Sem pensar muito, quais as suas prioridades financeiras? Minhas prioridades,
(excluindo as necessidades básicas), incluem ser independente e viajar. Essas duas
coisas vêm sempre a mente quando eu tomo uma decisão sobre o que fazer com o meu
dinheiro. Seja essa decisão a favor ou contra as minhas prioridades financeiras.
Quando decidimos comprar um apartamento há alguns anos, a maior parte do nosso
foco estava em encontrar e ter recursos suficientes para realizar essa meta. E
adivinhem, rapidamente conseguimos encontrar um apartamento que atendia as nossas
exigências e pagar por ele. Quando decidimos vender o imóvel, o mesmo aconteceu.
A meu ver ficou claro que estabelecer prioridades e persegui-las com afinco é o que
nos levou a ter sucesso com a compra e venda do apartamento no passado. Não parece
fazer sentido sofrer para economizar sem ter uma meta suficientemente atraente para o
destino desses recursos.
Definir prioridades aumenta as suas chances de sucesso. As suas prioridades serão
sempre suas, mas definir prioridades coletivas que envolvam a sua família,
provavelmente aumentará as suas chances de sucesso. No meu caso, aumenta
exponencialmente, já que sou facilmente distraída nos meus objetivos. A vigilância
constante do meu marido contribui significativamente para o nosso sucesso.
Planejamento é importante, não há dúvidas. Você pode ficar sonhando com uma
viagem para o Caribe por meses sem dar um passo concreto para economizarser bem
sucedido no planejamento financeiro envolve pensar de forma abstrata, manter-se
aberto a alternativas e relembrar constantemente porque você está trabalhando tão duro pela sua prioridade.
E aí, quais são as suas prioridades
Considerações ao definir as suas prioridades. Se você nunca pensou em como gostaria
que o dinheiro trabalhasse para você, é hora de começar a pensar. Eu particularmente
adoro planilhas eletrônicas, mas anotar as suas prioridades na agenda com caneta
esferográfica serve também.
Vamos imaginar que você esteja no ponto zero de finanças pessoais. Ou seja, nenhum
dinheiro guardado, você vive de contracheque em contracheque e está começando a se
dar conta que seu estilo de vida pode trazer consequências graves (endividamento em
cartões de crédito, por exemplo). Talvez você queira comprar uma casa, mas
economizar a entrada parece impossível. Em primeiro lugar, você precisa atacar o seu
endividamento e os seus hábitos de consumo. Suas prioridades podem ter mais ou
menos essa cara:
Meta geral: Comprar uma casa
Prioridade 1: Aluguel ou financiamento imobiliário, condomínio, impostos, seguros,
serviços básicos (água, energia, etc);
Prioridade 2: Financiamento do carro, fundo de emergência;
Prioridade 3: Entretenimento, especialização profissional, etc.
Lembre-se que isso é só um exemplo. Não quer dizer que você não poderia incluir a
especialização profissional como a 1ª prioridade, já que poderia significar um aumento
de renda para você.
Podemos pensar em um outro momento de vida. Imagine que você está mais adiante
nas suas finanças pessoais. O orçamento está equilibrado e você não precisa mais se
preocupar com as despesas básicas do dia a dia. Suas prioridades poderiam ser como as
minhas:
Meta geral: Viajar
Prioridade 1: Economizar para a aposentadoria, impostos
Prioridade 2: Comprar uma casa definitiva
Prioridade 3: Ver o mundo
Eu tinha menos dificuldade com as prioridades quando minha situação financeira era
mais precária. Quero dizer, hoje que estou em posição mais confortável, me distraio
facilmente com as tentações do consumo. Quando as prioridades referiam-se às coisas
básicas do dia a dia, eu cometia menos deslizes.
Reavalie e/ou estabeleça novas prioridades sempre que necessário. Prioridades
financeiras mudam ao longo da nossa vida. Reconsidere as suas prioridades sempre que
uma mudança significativaocorrer, como por exemplo:
Voltar a estudar;
Casar;
Ter filhos;etc.

Entendendo de finanças

APRENDENDO A CONTROLAR SUAS FINANÇAS

Alguma vez você pensou que pudesse gostar e ter o completo controle sobre suas finanças?
Antes de você aprender a investir, é necessário que você tenha total entendimento e controle de suas finanças. Para isso você precisa educar seu bolso e desenvolver sua inteligência financeira.
Pessoas bem sucedidas aprendem a gerenciar e investir seu dinheiro cedo. O dinheiro sem a inteligência financeira é dinheiro que se perde depressa! Você com certeza já deve ter ouvido falar em vários jogadores de futebol, artistas, ganhadores de loterias entre outros, que ganharam fortunas e morreram na miséria. Por outro lado, existem pessoas que começam do nada e ganham muito dinheiro com o tempo. Muitos acreditam que um bom diploma, um bom emprego, um bom salário, são o suficiente para alcançar o sucesso financeiro. Realmente um diploma é muito importante, mas o que faz a diferença entre as pessoas bem sucedidas e as que não conseguem gerenciar seu dinheiro é o conhecimento financeiro que elas têm ou não e isto, infelizmente, não se aprende na escola. Pense nas pessoas que você conhece que tem um diploma e um bom salário e vivem atoladas em dívidas...
“As pessoas querem fazer, não querem ser. Esse é o problema. Primeiro você tem que ser uma pessoa rica. Planeje ser rico. Torne-se alfabetizado financeiramente. E antes de pedir conselhos financeiros a alguém, descubra se ele planeja ser pobre ou rico. Se ele planeja que seu rendimento diminua quando ele se aposentar, não perca seu tempo com ele. Se você quer ficar rico, siga conselhos de rico. Esse é o segredo. Você não pode fazer sozinho. Eu odeio ser tão incisivo. Mas essa é a verdade. O que é necessário para se fazer dinheiro não é dinheiro, mas alfabetização financeira. Você pode ter muito dinheiro e ainda pensar como uma pessoa pobre. Se você pensa assim, não importa quanto dinheiro você ganhe, você gastará todo ele e terminará pobre.” Robert Kiyosaki
Se você é igual à maioria das pessoas, você tem um emprego. Você vai para o seu trabalho todos os dias. Todas as semanas ou uma vez ao mês você recebe o seu pagamento. Você tem impostos, você tem problemas (seu carro pode quebrar, etc), você tem desejos (uma casa, roupas novas ou uma TV, etc), você tem dívidas... A vida real funciona desta maneira.
Observe se você não está no cenário acima.
Não existe nenhuma esperança de alcance de metas financeiras futuras. Nenhuma segurança! E o mais importante, nenhuma tranqüilidade, nenhum controle de sua vida e suas finanças.
Entender suas finanças requer mais tempo e esforço que nunca, num mundo onde diariamente vivemos mudanças econômicas. Se você tem muitas diferentes metas financeiras, decidir como encontrar estas metas requer um planejamento cuidadoso.
3APRENDENDO A CONTROLAR SUAS FINANÇAS
"Uma grande caminhada começa sempre com o primeiro passo."
O primeiro passo para gerenciar o seu dinheiro é saber onde você está e onde você quer ir. Comece procurando idéias para ajudá-lo a organizar seus gastos, assim você irá saber onde seu dinheiro está indo, então trabalhe para proteger seu dinheiro através de uma combinação de planejamento e balanço de suas finanças.
Para facilitar, comece seguindo estas 5 regras de ouro:
1- Prepare um orçamento.
Antes de você poder alcançar suas metas financeiras, você precisa saber qual a sua situação financeira hoje. Para isso é necessário preparar um ORÇAMENTO.
Um orçamento mensal pode ajudá-lo a priorizar e limitar seus gastos e ao mesmo tempo descobrir caminhos para liberar mais dinheiro para usar em economias e investimentos:
- Anote todas as suas fontes de rendas como salário, bônus, aplicações e outras fontes como dinheiro proveniente de aluguéis, etc. Se você é jovem e tem apenas sua mesada, estas recomendações também servem para você. Saiba que quanto mais dinheiro você tiver disponível para investir, mais você irá ganhar!
- Em seguida olhe para os seus gastos. Anote seus gastos mensais e dívidas, incluindo as pequenas despesas como cinema, lanches, etc. Provavelmente você irá ficar surpreso ao saber como e onde você está gastando seu dinheiro.
- Anote separadamente os gastos e os rendimentos em um caderno.
Mantenha seu orçamento em dia, anotando todos os gastos e rendimentos de uma forma clara, onde você possa visualizar facilmente. No final do primeiro mês você saberá quanto estágastando.
Para gastar menos do que você ganha você precisa ser disciplinado: identifique as despesas que você pode cortar: mire nas despesas diárias como comida e pequenos gastos que não afetam a qualidade da sua vida. Por exemplo: tente trazer seu lanche ou seu almoço de casa duas ou três vezes por semana e diminua os cafezinhos - mas não seja tão duro com você mesmo, senão você não irá aguentar!
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Não tente cortar tudo de uma só vez. Comece com pequenas áreas específicas e vá trabalhando as outras despesas a cada mês. Olhando honestamente para as suas finanças, você será capaz de marcar onde seu dinheiro está escoando e cortar os maus hábitos.
2 - "Resolva não ser pobre: qualquer quantia que você tiver, gaste menos."
Esta é uma famosa citação de Samuel Jonhson, que vem junto com esta dica essencial:
- Gaste menos para ter mais dinheiro para guardar.
- Façacom que o dinheiro guardado gere mais dinheiro.
Fazendo isso você irá começar a economizar. No começo pode parecer pouco, mais cada moeda não gasta será mais uma moeda a ser investida. Além disso, se você não guardar para depois investir, seu dinheiro não irá render juros para você. Estas economias resultantes de seu sacrifício temporário - se investidas corretamente - irão se transformar em bons lucros ao longo do tempo.
3 - Tente saldar suas dívidas e mante-se longe de novas despesas.
É essencial esperar um pouco até começar a obter lucro do seu dinheiro em vez de fazer dívidas que irão descontrolar seu orçamento. Muitas pessoas gastam mais do que ganham. Vai ser difícil aumentar seu patrimônio a fim de que atinja suas metas se você constantemente perde para as suas dívidas. Siga este conselho: nunca pegue emprestado, apenas gaste menos.
4 - Pague a você mesmo:
Guarde de 5-10% do seu salário em uma conta separada antes de você ter a chance de gastá-lo e você irá conseguir rapidamente uma grande fortuna! O melhor de tudo isso é que você irá multiplicar seu patrimônio sem mudar seu estilo de vida.
5 - Pegue a maior parte do seu dinheiro:
Guarde a mesma quantidade de dinheiro todos os meses em um investimento, isto irá ajudá-lo a multiplicar sua fortuna cada vez mais.
Observe as recomendações acima. Não se trata de deixar de lado uma vida boa. O objetivo é não vê-la piorar e tê-la ainda melhor, não só hoje, mas também quando a idade não deixar mais tempo para arrumar o futuro.
E lembre-se que uma grande caminhada começa sempre com o primeiro passo. Quanto mais cedo você aprender a controlar suas finanças, mais rápido você irá aumentar seu patrimônio e construir sua riqueza.