Economias domésticas 1

O que são finanças e economia doméstica?
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Finanças pessoais e economia doméstica são duas áreas bem próximas. Ambas
tratam do processo de gestão efetiva dos ativos em posse de um indivíduo ou de uma
família.
O importante, em se tratando de economia doméstica e finanças pessoais, é ter
uma sólida compreensão sobre o fluxo de renda da família, ou seja, conhecer muito bem
quanto você e sua família ganham e quanto gastam por mês ou por determinado
período.
Além de saber o total de sua renda, você também precisará ter uma compreensão
clara das despesas fixas e variáveis associadas à sua rotina doméstica e à sua vida
familiar.
Neste sentido, leve em consideração as despesas fixas, que incluem aluguel ou
pagamentos de financiamento imobiliário, pagamentos de prestações do carro e
quaisquer empréstimos pendentes, bem como contas e prestações.
Existem também os gastos variáveis, dentre eles podemos incluir: os alimentos,as despesas de consumo mensal e as taxas de serviços bancários, como luz, água,telefone, entre outros.
Depois que você souber o montante de suas receitas e despesas, o próximo passo
para elaborar um plano de economia doméstica é estabelecer um orçamento familiar,
isto é, estabelecer um limite a ser gasto mensalmente.
Em outras palavras, devemos determinar quanto dinheiro está entrando em casa
e quanto deverá sair, para que sejam cumpridas e pagas todas as obrigações.
Além disso, você deve pensar em ter um fundo para despesas extras, como
gastos com roupas, manutenção de automóveis, etc. Portanto, temos três elementos
bases em relação à economia doméstica.
Para melhor ilustrar observe a tabela a seguir:
I – Despesas Fixas
Alugueis;
Prestações;
Contas fixas, etc.
II – Despesas variáveis
Contas de água e luz;
Crediários;
Taxas bancárias, etc.
III – Fundo para gastos extras
Roupas extras;
Rematrícula da faculdade;
Lazer e entretenimento;
Questões de saúde, etc.
Após identificar as obrigações a serem pagas, bem como as necessidades básicas
de vida, o passo seguinte será o de avaliar o quanto de renda é suficiente, ou seja,
quanto de recursos financeiros é necessário para que você quite todas as suas contas.
Somente a partir daí, você conseguirá equalizar suas finanças, e obter êxito em
sua economia doméstica.
7Outro fator também importante é ter um “caixa dois”, ou seja, uma conta
poupança onde possa reservar um dinheiro para contas futuras, como a faculdade dos
filhos, o plano de aposentadoria e eventuais necessidades.
Em outras palavras, se houver uma pequena quantidade de dinheiro excedente
após cumprir todas as obrigações, não importa a quantia, você deve colocá-la em algum
tipo de aplicação.
Ao longo de doze meses, você verá que foi uma ótima ideia ter economizado
uma pequena quantia todo mês. Por exemplo, digamos que lhe sobrem 50 reais todo o
mês, após quitar suas dívidas, em doze meses, você terá economizado 600 reais.
Uma parte essencial da economia doméstica é o planejamento para a
aposentadoria. Neste sentido, é importante avaliar se apenas a previdência social é
suficiente para garantir o futuro de sua família. Vale a pena avaliar a possibilidade de
realizar um plano de previdência privada.
De certa forma, controlar suas finanças pessoais irá educá-lo a calcular os seus
gastos e obrigações. E, certamente, isso vai ajudá-lo a garantir que haja recursos extras
para investir no seu futuro.
Tenha em mente que, em se tratando de economia doméstica, é preciso estar
preparado para as adversidades, por isso, outro aspecto importante está no
monitoramento da eficiência do orçamento e no fazer ajustes quando necessário.
O ajuste no orçamento pode ser necessário se houver um aumento ou perda de renda, como por exemplo, eventos inesperados, problemas de saúde, entre outros.
Em linhas gerais, a economia doméstica corresponde a um equilíbrio entre o que
se gasta e o que se ganha. Trata-se do processo de controlar seu dinheiro e tomar
decisões acertadas para manter suas finanças sob controle e sair de uma situação de dívida..
Você deve ser capaz de fazer coisas básicas, como criar um orçamento,
equilibrar um talão de cheques e saber quanto de dinheiro está gastando a cada mês.
Essas habilidades vão mantê-lo fora de dívidas. Uma vez que você tenha
compreendido os conceitos associados às finanças pessoais, vai encontrar um meio
muito mais fácil de manter-se fora do endividamento.
Por exemplo, saber como as taxas de juros do seu cartão de crédito estão
afetando sua despesa, ou ter consciência das taxas de juros embutidas naquele
empréstimo bancário que deseja ou precisa contratar.
Estes orçamentos mensais devem ser utilizados para conservar o dinheiro em
uma conta poupança, de modo que, assim, aumente a sua riqueza, melhor dizendo, seus
recursos.
Depois que criar um orçamento mensal e mapear todas as suas despesas, poderá
observar o quanto está gastando de sua renda mensal.
Se você está gastando mais do que recebe, então deverá cortar custos em certas
áreas para que possa cobrir todas as suas contas. Trata-se de um remanejamento,
deixando de gastar com o que não há necessidade.
A nossa saúde financeira está intrinsecamente ligada a outras áreas de nossas
vidas, por exemplo, quando nossa vida financeira está funcionando sem problemas, nospreocupamos e nos estressamos menos.
Quando falamos de economia doméstica, devemos determinar quais são suas
necessidades financeiras, suas metas para o futuro e como fazer para alcançá-las, esse é
o intuito central das finanças pessoais. Você precisa elaborar um planejamento
financeiro pessoal de curto prazo, uma vez que envolve menos riscos do que do que oplanejamento realizado em médio e longo prazo.Planejamento
Um elemento chave da economia doméstica é o planejamento financeiro. Tratase
de um processo dinâmico que requer um acompanhamento e uma reavaliação
constante.
Em síntese, este processo envolve cinco passos:
I – Avaliação:
A situação financeira de uma pessoa é avaliada através da análise de
seus gastos mensais. Considere seus ativos pessoais, como gastos com
carro, casa, roupas, alimentação, taxas bancárias, entre outros.
II – Estabelecimento de metas:
É importante ter objetivos, portanto, estabeleça suas metas. Por
exemplo, juntar 5 mil reais para fazer uma viagem. Não importa sua
meta, faça de tudo para conquistá-la.
III – Crie um plano:
A criação de um plano diz respeito aos métodos pelos quais você
chegará aos seus objetivos. Por exemplo, para realizar esta viagemvocê precisará guardar 500 reais durante dez meses.
IV – Execução do plano:
Pôr em prática um plano requer muita disciplina e perseverança. Isso
porque sempre nos vemos tentados a gastar nossas economias
V – Monitoramento e reavaliação:
Conforme o tempo passa, o plano financeiro deve ser monitorado para
possíveis ajustes ou reavaliações. Por exemplo, não será possível
juntar 5 mil para a viagem dos sonhos em razão de um problema de
saúde que ocorrera, contudo é possível juntar 3,5 mil reais. Reajuste o
plano e continue buscando cumprir com a meta.
Os objetivos da maioria dos jovens e adultos solteiros são investir em um
imóvel, ou mesmo em estudos, como graduação e pós-graduação. Por outro lado, os
pais e chefes de família têm outro perfil, preocupando-se, principalmente, com a
segurança e bem-estar da família. Em razão disso, podemos dividir a economia
doméstica em basicamente seis áreas:
Vejamos:
I – Posição financeira:
Está associada ao seu patrimônio líquido e o fluxo de caixa doméstico.
O patrimônio líquido é o balanço de uma pessoa, calcule todos os seus
ativos e depois subtraia as responsabilidades. A partir desta análise,
você pode determinar em que grau e, em que momento, seus objetivos
podem ser realizados.
II – Lidar com imprevistos:
Refere-se ao modo como você minimiza seus gastos extras, que não
estavam previstos, como, por exemplo, uma conta extra com
medicamentos, uma parcela atrasada do carro, ou seja, quando sesente preparado para arcar com estes gastos sempre que necessárioIII – Planejamento tributário:
Todos sabem que o imposto de renda é o maior gasto em uma
residência. Portanto, saber o quanto de imposto você paga é
fundamental, já que quanto mais se ganha, mais se paga de imposto ao
governo.
IV – Acumulação de recursos para se chegar às metas:
Para você chegar as suas metas é preciso acumular recursos, neste
sentido, você precisa saber em quanto tempo conseguirá guardar
dinheiro suficiente para alcançar seus objetivos.
V – Previdência:
É o processo de compreender o quanto custa viver na aposentadoria.
Você precisará elaborar um plano previdenciário, este, aliás, é um
fator super importante na economia doméstica.
VI - Planejamento imobiliário:
Pelo menos nove, em cada dez pessoas, têm o sonho da casa própria.
Planejar a compra deste imóvel é muito importante, você precisa
analisar até quando é interessante pagar aluguel, e quando é mais
viável e vantajoso adquirir seu próprio imóvel.
Em resumo, as finanças envolvem muitos aspectos de nossas vidas. Equacionar
nossos ganhos e gastos implica em uma maior saúde financeira, já que há inúmeras
possibilidades de utilização do seu dinheiro. No entanto, o mau uso deste, podesignificar instabilidade financeira.
Lembre-se que é preciso disciplina para economizar dinheiro, foque seu
pensamento em seus objetivos e metas, assim será mais fácil resistir à tentação de
consumir.
1.2 – Orçamento doméstico
Imagem meramente ilustrativa - Fonte: www.ruadireita.com
O primeiro passo para pôr suas finanças em ordem é elaborar um orçamento. Se
você pretende economizar dinheiro é vital que tenha um orçamento e se discipline em
cumpri-lo, evitando gastos desnecessários. Um orçamento doméstico pode apontar ondee como você está gastando seu dinheiro.
Para ter sucesso na elaboração de um bom planejamento, você vai precisar
separar um tempo do seu dia para realizar um levantamento de todos os seus gastos,
como recibos de cartões de crédito, recibos de pagamentos, contas em geral. Até mesmo
com os gastos corriqueiros, como um lanche no meio do dia, ou o dinheiro para
cigarros, pães, etc. Toda informação é importante para criar um planejamento adequado
e o mais próximo possível de sua realidade.
Para melhor compreensão de nosso leitor, apresentaremos importantes dicas de
como elaborar seu planejamento de finanças domésticas. Isso vai ajudá-lo a conter os
gastos e, consequentemente, a poupar mais o seu dinheiro. Observe:
1° DICA – Qual seu maior gasto? Considere os financiamentos de veículos, prestações
de casa, convênios médicos, entre outros. Tente arredondar a conta para cima, assim
você terá uma estimativa média de quanto gasta em cada item.
2° DICA – Calcule todos os gastos ao longo do dia. Por exemplo, quanto você gasta em
gasolina por dia? Quanto você gasta com alimentação? Com lazer? Pense em tudo o
que considerar necessário e ponha na tabela de custos diários.
Lembre-se, isso não significa que você não deve gastar, apenas atente-se ao recibo de
compra ou anote o que gastou, por menor que seja a quantia.
Anote tudo e não use nomes genéricos, como alimentação, transporte, etc. Especifique
cada item, dando nome aos gastos.
3° DICA – Nesta planilha crie uma área específica para seus ganhos. Coloque todos os
rendimentos, desde as moedas que você encontrar no chão até seu salário mensal.
4° DICA – Ponha o rendimento mensal ao lado das despesas, depois compare os
números. Depois de analisar os números, separe-os em categorias de necessidades e
luxos.
5° DICA – Leve em conta todos os custos semanais, mensais e anuais. Os gastos
semanais não afetam tanto seu bolso, uma vez que estes gastos podem ser controlados.
A missão estará cumprida se você, ao longo de um ano, não usar seu cartão de crédito
ou cheque especial. Gastar somente o que se ganha é o primeiro passo para estabilizar
suas finanças.
6° DICA – Estabeleça metas de curto prazo, mas não se esqueça dos objetivos de longo
prazo. Considere a troca daquele sofá da sala, ou de um novo vestido, ou mesmo um
carro.
Planeje com antecedência, faça planos. Você vai precisar recorrer a uma poupança,lembre-se de incluir nesta lista apenas itens realmente necessários.
7° DICA – Elabore um novo orçamento sempre que preciso, considerando seus gastos e metas.
Depois, preste atenção apenas aos gastos com as necessidades essenciais, como
aluguel, comida, etc. Certamente, uma hora ou outra, você vai precisar dos cartões de
crédito ou cheque especial, contudo se puder evitá-los, faça-o.
8° DICA – Coloque esta planilha de gastos em algum lugar onde toda a família possa
ver e acompanhar. Desta forma, todos estarão cientes dos objetivos e metas financeiras
estabelecidas pela família.
IMPORTANTE
1 – Se suas despesas totais são maiores que sua renda, certamente você
precisa pensar sobre cortes em seus gastos, ou pensar em maneiras de
aumentar sua receita.
2 – Se sua renda mensal é superior as suas despesas totais, coloque um
pouco na poupança. Esse dinheiro pode ser usado para uma nova
aquisição ou para a mensalidade da faculdade do seu filho, ou qualquer
outro investimento.
A seguir, temos um modelo básico de tabela de orçamento familiar, observe que
cada item corresponde a uma necessidade básica. Importante destacar que se trata
apenas de uma sugestão, mas com a ideia central em mãos, você pode montar tabelas
mais elaboradas.
Vale ressaltar que os itens podem variar de acordo com o perfil de cada um. O
importante é destacar apenas os custos de necessidades reais. Observe:
RECEITAS
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Renda familiar
Salários
13º salário
Férias
Comissão
Honorários
Empréstimos
Outros
DESPESAS
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Habitação
Aluguel/prestação
Condomínio
IPTU
Luz
Água
Telefone
Gás
TV por assinatura
Supermercado
Reformas/consertos
Outros
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Saúde
Plano de saúde
Médico
Dentista
Medicamentos
Seguro de vida
Outros
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Transporte
Ônibus
Metrô
Trem
Táxi
Outros
Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago (...)
Automóvel
Prestação
Seguro
Combustível
Lavagens
IPVA
Mecânico
Estacionamentos
Estabelecendo prioridades
As preocupações centrais deste segmento de finanças pessoais e economia
doméstica giram em torno de como os indivíduos se protegem de eventos inesperados,
isto é, de como as pessoas lidam diante de uma situação financeiramente adversa.
As suas prioridades financeiras individuais vão determinar o tipo de plano
financeiro que você precisa para se adaptar às situações e atingir seus objetivos que,
como vimos, pode ser a viagem da sua vida, a casa própria, ou simplesmente levar uma
vida tranquila e confortável.
Por exemplo, uma pessoa precisa planejar suas despesas para que possa investir
seu dinheiro em outras áreas, sobretudo, pensando em sua aposentadoria, afinal, você
não quer morrer trabalhando.
Por isso é tão importante a reeducação financeira, pois sabendo que a
previdência não oferece muitos benefícios aos aposentados, você pode considerar
contratar um plano de previdência privado. Se este for o caso, inclua este investimento
em sua planilha.
Não pense que isso é impossível, pelo contrário, você pode alcançar estes e
outros objetivos através de um orçamento adequado e um planejamento dasreais
necessidades pessoais.
Abaixo, apresentamos algumas dicas úteis que poderá ajudá-lo a priorizar suas
ações. Observe:
I – Definir metas específicas. Seja claro, seus objetivos precisam ser
focados;
II – Cuidado com objetivos e metas inviáveis. Ao invés de ter uma dúzia de
objetivos, estabeleça um, foque nesta meta e não desista enquanto não
alcançar;
III – Cada escolha uma renúncia. Prepare-se para deixar algumas metas de
lado. Pode ser que você precise pesar os benefícios de acordo com suas
prioridades;
IV – Não tenha pressa, mas não perca tempo. Considere um período para
cada objetivo. Quanto mais tempo tiver para se dedicar a este objetivo maior
será a chance de sucesso;
V – Classifique seus objetivos. Após ter deixado de lado alguns objetivos,
você ainda precisa classificar os objetivos restantes de acordo com a
necessidade imediata;
VI – Comece agora! Antecipe-se. Não perca tempo ponha em prática o seu
planejamento. Procrastinar, isto é, deixar para depois, só vai fazê-lo perder
tempo;
VII – De olho em seus gastos. Uma vez que os objetivos e metas foram
identificados, eles devem ser monitorados de perto e verificados por necessidade. Aqui é importante atenção, pois os gastos excessivos podem
comprometer todo seu planejamento;
VIII – Prepare-se para lidar com as adversidades. Os fatores externos podem
afetar o seu planejamento financeiro. Deve haver uma constante avaliação de prioridades a cada ano, a fim de observar se as metas financeiras não
mudaram a partir da lista original em termos de prioridade.
Se a prioridade previamente determinada não é mais aplicável, você pode voltar
a concentrar o investimento no que parece ser consistentemente viável.
A seguir, veremos um interessante texto transcrito da internet, que trata
justamente desse processo de se estabelecer as prioridades financeiras. O artigo
apresenta boas dicas de como lidar com suas prioridades.
Observe:
Estabeleça suas prioridades financeiras
Sem pensar muito, quais as suas prioridades financeiras? Minhas prioridades,
(excluindo as necessidades básicas), incluem ser independente e viajar. Essas duas
coisas vêm sempre a mente quando eu tomo uma decisão sobre o que fazer com o meu
dinheiro. Seja essa decisão a favor ou contra as minhas prioridades financeiras.
Quando decidimos comprar um apartamento há alguns anos, a maior parte do nosso
foco estava em encontrar e ter recursos suficientes para realizar essa meta. E
adivinhem, rapidamente conseguimos encontrar um apartamento que atendia as nossas
exigências e pagar por ele. Quando decidimos vender o imóvel, o mesmo aconteceu.
A meu ver ficou claro que estabelecer prioridades e persegui-las com afinco é o que
nos levou a ter sucesso com a compra e venda do apartamento no passado. Não parece
fazer sentido sofrer para economizar sem ter uma meta suficientemente atraente para o
destino desses recursos.
Definir prioridades aumenta as suas chances de sucesso. As suas prioridades serão
sempre suas, mas definir prioridades coletivas que envolvam a sua família,
provavelmente aumentará as suas chances de sucesso. No meu caso, aumenta
exponencialmente, já que sou facilmente distraída nos meus objetivos. A vigilância
constante do meu marido contribui significativamente para o nosso sucesso.
Planejamento é importante, não há dúvidas. Você pode ficar sonhando com uma
viagem para o Caribe por meses sem dar um passo concreto para economizarser bem
sucedido no planejamento financeiro envolve pensar de forma abstrata, manter-se
aberto a alternativas e relembrar constantemente porque você está trabalhando tão duro pela sua prioridade.
E aí, quais são as suas prioridades
Considerações ao definir as suas prioridades. Se você nunca pensou em como gostaria
que o dinheiro trabalhasse para você, é hora de começar a pensar. Eu particularmente
adoro planilhas eletrônicas, mas anotar as suas prioridades na agenda com caneta
esferográfica serve também.
Vamos imaginar que você esteja no ponto zero de finanças pessoais. Ou seja, nenhum
dinheiro guardado, você vive de contracheque em contracheque e está começando a se
dar conta que seu estilo de vida pode trazer consequências graves (endividamento em
cartões de crédito, por exemplo). Talvez você queira comprar uma casa, mas
economizar a entrada parece impossível. Em primeiro lugar, você precisa atacar o seu
endividamento e os seus hábitos de consumo. Suas prioridades podem ter mais ou
menos essa cara:
Meta geral: Comprar uma casa
Prioridade 1: Aluguel ou financiamento imobiliário, condomínio, impostos, seguros,
serviços básicos (água, energia, etc);
Prioridade 2: Financiamento do carro, fundo de emergência;
Prioridade 3: Entretenimento, especialização profissional, etc.
Lembre-se que isso é só um exemplo. Não quer dizer que você não poderia incluir a
especialização profissional como a 1ª prioridade, já que poderia significar um aumento
de renda para você.
Podemos pensar em um outro momento de vida. Imagine que você está mais adiante
nas suas finanças pessoais. O orçamento está equilibrado e você não precisa mais se
preocupar com as despesas básicas do dia a dia. Suas prioridades poderiam ser como as
minhas:
Meta geral: Viajar
Prioridade 1: Economizar para a aposentadoria, impostos
Prioridade 2: Comprar uma casa definitiva
Prioridade 3: Ver o mundo
Eu tinha menos dificuldade com as prioridades quando minha situação financeira era
mais precária. Quero dizer, hoje que estou em posição mais confortável, me distraio
facilmente com as tentações do consumo. Quando as prioridades referiam-se às coisas
básicas do dia a dia, eu cometia menos deslizes.
Reavalie e/ou estabeleça novas prioridades sempre que necessário. Prioridades
financeiras mudam ao longo da nossa vida. Reconsidere as suas prioridades sempre que
uma mudança significativaocorrer, como por exemplo:
Voltar a estudar;
Casar;
Ter filhos;etc.