crédito e os juros

vNunca foi tão fácil comprar aquele desejado produto em "suaves" prestações. Você olha aquele valor mensal e ele parece tão pequeno! Até daria para pagar. O problema é que nessas pequenas prestações estão embutidos altíssimos juros. O crédito nada mais é do que a antecipação de um prazer, só que, geralmente, é preciso pagar caro por essa antecipação. Será que vale a pena? Sabe aquela televisão que você está namorando? Em vez de financiar em 12 meses e descobrir que pagou com o valor dos juros da prestação quase duas tevês, mas levou só uma, guarde o dinheiro para fazer essa compra à vista. Lembre-se: a tevê não vai sair correndo da loja um belo dia. Ela estará lá, esperando por você o tempo que for necessário. Esta é a teoria do investimento: conter os impulsos gastadores de hoje para garantir o futuro de amanhã. Quando o assunto é comprar a prazo, é preciso ter em mente como funcionam os juros no Brasil. Falaremos mais sobre os juros no capítulo 5. De qualquer forma, são os juros que aumentam a cada mês. (veja tabela ao lado). CAP 3 O outro lado: a sedução do crédito Fonte: BOVESPA Juros sobre juros Como perder Período Saldo Juros Pagamento Saldo 1 000,00 100,00 0,00 1 100,00 1º mês 1 100,00 110,00 161,44 1 048,56 2º mês 1 048,56 104,86 161,44 991,98 3º mês 991,98 99,20 161,44 929,73 4º mês 929,73 92,97 161,44 861,27 5º mês 861,27 86,13 161,44 785,95 6º mês 785,95 78,60 161,44 703,11 7º mês 703,11 70,31 161,44 611,98 8º mês 611,98 61,20 161,44 511,74 9º mês 511,74 51,17 161,44 401,47 10º mês 401,47 40,15 161,44 280,18 11º mês 280,18 28,02 161,44 146,76 12º mês 146,76 14,68 161,44 -0,01 Total 937,27 1 937,28 Dívida de R$1.000,00 Juros 10% ao mês Juros sobre saldo devedor Veja como funcionam os juros no Brasil Você não resistiu à tentação e gastou além do que se propôs no seu orçamento. A fatura chegou e você acabou endividada. Ou seja, agora você está pagando cerca de 10% de juros pela rolagem da dívida para o mês seguinte à administradora do seu cartão de crédito. Se a sua fatura for de R$ 400,00 e você pagar o valor mínimo de R$ 80,00 (as administradoras costumam estabelecer uma média de 20% para o valor mínimo), na fatura seguinte você terá R$ 352,00 para pagar tomando como base os juros médios de 10%, cobrados pela administradora. Bem, é hora de estabelecer um plano de emergência para acabar com esse problema que está lhe tirando o sono. CAP 3 CARTÃO DE CRÉDITO: SEU MELHOR AMIGO OU SEU PIOR INIMIGO? Sabendo usar, o cartão de crédito pode ser um excelente parceiro na administração de suas finanças, pois se fizer suas compras na data certa terá 40 dias para pagar por elas. Agora, se você não pagar a fatura total na data do vencimento... pode ser o início de muita dor de cabeça. Principalmente no caso de optar pelo crédito rotativo: o pagamento de um valor mínimo da fatura do cartão, sabendo que o restante será apresentado na fatura do mês seguinte com juros. Com taxas de juros acima de 10% ao mês, faça de tudo para não entrar na dívida do cartão de crédito. Saia o mais rápido possível. Fonte: BOVESPA Juros sobre juros Outra forma de perder Período Saldo Pagamento Saldo 1 000,00 0,00 3 138,43 1º mês 3 138,43 261,50 2 876,93 2º mês 2 876,93 261,50 2 615,43 3º mês 2 615,43 261,50 2 353,93 4º mês 2 353,93 261,50 2 092,43 5º mês 2 092,43 261,50 1 830,93 6º mês 1 830,93 261,50 1 569,43 7º mês 1 569,43 261,50 1 307,93 8º mês 1 307,93 261,50 1 046,43 9º mês 1 046,43 261,50 784,93 10º mês 784,93 261,50 523,43 11º mês 523,43 261,50 261,93 12º mês 261,93 261,50 0,43 Total de juros 2 138,43 Dívida de R$1.000,00 Juros de 10% ao mês Juros sobre o principal A roda-viva da dívida no cartão de crédito Plano de ação Caso você continue utilizando o cartão de crédito enquanto não paga o valor integral, a situação vai piorar, pois os juros são cobrados sobre todo o saldo devedor do mês subseqüente. E a compra sem juros que você fizer nesse período acabará recebendo o mesmo tratamento que o restante de sua fatura. Por isso, pare de comprar com o cartão. Só volte a usá-lo quando tiver saneado suas dívidas. Agora, se você não tem condições de pagar a fatura integral, não o utilize até reequilibrar as suas contas. Rolar a dívida pode colocá-la em uma situação muito difícil. PRODUTOS DE CRÉDITO MÉDIA MENSAL Crédito direto ao consumidor (CDC) 4% Crédito pessoal 5% Cheque especial 8% Cartão de crédito 11% Fontes: Banco Central Associação Nacional dos Usuários de cartão de Crédito- março 2005 Compare os juros do crédito pessoal CAP 3 Cheques pré-datados: modo de usar Você precisa ser uma pessoa atenta e organizada para fazer um bom uso do talão de cheques. Se há oportunidade de usar o pré-datado para parcelar suas compras, utilize. Porém esteja atenta para não considerar disponíveis recursos que você já comprometeu para o futuro. Diferentemente do cartão de crédito, no cheque pré-datado você não recebe mensalmente um extrato demonstrando suas despesas. Você emite os cheques e, se não for extremamente disciplinada para anotar os valores e datas das emissões em uma planilha ou agenda, pode perder totalmente o controle da situação. Se um cheque pré-datado é depositado antes da data combinada e não há fundo suficiente na conta para cobri-lo, o correntista se vê diante de um grande problema. Caso sua conta não tenha saldo disponível e seu cheque seja devolvido pela segunda vez, a conta pode ser encerrada. CUIDADO: CHEQUE É DINHEIRO, E O PRÉ-DATADO PODE SER DEPOSITADO A QUALQUER MOMENTO PAGUE SEMPRE À VISTA NEGOCIE PREÇO E FORMA DE PAGAMENTOS. TENHA CERTEZA: VOCÊ CONSEGUE UM DESCONTO.CAP 4 Discutir a relação Émuito importante que você esteja ciente de seus direitos e deveres na hora de escolher o banco que vai utilizar, a administradora do seu cartão de crédito e até mesmo as lojas em que vai fazer crediários. Afinal, se eles sabem tudo sobre você, como seus dados pessoais, financeiros e profissionais, você também precisa saber tudo sobre eles. Por isso, antes de assinar qualquer contrato com uma instituição financeira ou comercial, leia o documento com atenção, principalmente aquelas letrinhas miudinhas que ficam no rodapé. É o primeiro passo para construir uma relação segura com a empresa. Antes de bater o martelo, faça uma pesquisa de preços. Use essa pesquisa a seu favor, como forma de obter mais vantagens. Recebeu uma proposta interessante? Não feche nada logo de cara. Leve essa proposta àquela instituição financeira concorrente. Pode ser que ela lhe conceda um pacote ainda mais sedutor de benefícios. Fale com o seu gerente. Você pode descobrir uma série de vantagens a que tem direito, desde que peça por elas. O mesmo vale para as tarifas bancárias. Compare, negocie e até troque de banco. E troque mesmo, se for o caso. Na hora de abrir um crediário, faça a mesma coisa. Procure a loja que ofereça as melhores opções de prazo de pagamento, taxa de juros, forma e tempo de entrega. Você vai perceber que em breve esse tipo de comportamento vai virar um hábito e logo estará fazendo tudo isso automaticamente.CAP 4 Se você ainda não utiliza esse serviço, oferecido pelos principais bancos, é hora de repensar o assunto. Hoje é possível, na prática, fazer muita coisa pelo home banking. Tirar extratos e saldos, pagar contas, programar pagamento, pedir talão de cheques, fazer transferências, doc e aplicações. Para ter uma agência bancária em casa ou no escritório, basta um computador com modem acoplado a uma linha telefônica, a um notebook ou a um celular. Os bancos geralmente incluem a taxa pelo acesso a esses sistemas no pacote de tarifas que oferecem ao cliente. A idéia é que o cliente possa controlar a vida financeira usando o próprio computador. Obviamente, os home bankings e internet bankings não são perfeitos. Para evitar prejuízos por causa de fraudes, os bancos impõem limites de valores para certas transações, como transferências e pagamentos de contas. Home banking: as facilidades da internet Cartão de débito: sabendo usar, vale a pena Também chamado de dinheiro eletrônico, o cartão de débito funciona como dinheiro vivo, ou seja, nunca use seu cartão de débito sem ter fundos suficientes para fazer o pagamento, pois o valor é automaticamente debitado da sua conta. Fique atenta. Com o cartão de débito você paga à vista, porém, como não vê o dinheiro saindo da sua carteira, pode perder o controle do que está gastando. Anote todas as compras que fizer com o cartão de débito ou guarde os comprovantes. Isso vai ser muito útil. Você vai enxergar para onde está indo o seu dinheiro. ALERTA: USE COM MODERAÇÃO ESTE SERVIÇO PORQUE VOCÊ ESTÁ PAGANDO POR ELE.Como e quando aproveitar as vantagens oferecidas no cartão de crédito? Contratar ou não os benefícios extras oferecidos pelas operadoras de cartão de crédito é uma questão de pôr na balança a relação custo–benefício. Por exemplo, os seguros de vida, de bagagem e de acidentes pessoais podem interessar a quem costuma viajar com freqüência. O importante é comparar esses seguros diferenciados com os benefícios que a sua própria companhia de seguros lhe dá. Pode haver uma sobreposição de serviços e, nesse caso, não vale a pena pagar nenhuma taxa a mais por esses benefîcios extras no seu cartão de crédito.